企業が資金調達を行う際、売掛債権を活用するファクタリングは有効な手段の一つです。ファクタリングには**「バンクファクタリング」と「プライベートファクタリング」**の2種類があり、それぞれ異なる特徴を持っています。この記事では、それぞれの仕組みやメリット・デメリットを詳しく解説し、どちらが自社に適しているのかを判断できるようにします。
1. バンクファクタリングとは？
バンクファクタリングとは、銀行が提供するファクタリングサービスのことを指します。企業が持つ売掛債権を銀行に譲渡し、代金を早期に現金化できる仕組みです。銀行の信用力を活用できるため、安全性が高いのが特徴です。
🔹 バンクファクタリングの仕組み
- 企業が銀行にファクタリングを申し込む。
- 売掛債権の審査を受ける（取引先の信用力もチェックされる）。
- 承認後、売掛債権を銀行へ譲渡する。
- 指定の割合で資金が入金される（通常80〜90%）。
- 売掛金の支払い期限が到来後、銀行が回収し、残額（手数料控除後）を精算。
🔹 バンクファクタリングのメリット
✅ 銀行の信用力が高い
バンクファクタリングは銀行が提供するため、信頼性が高く、取引先からの信用を損なうリスクが低いです。
✅ 手数料が比較的低い
銀行は他のファクタリング会社に比べて手数料が低めに設定されているため、コストを抑えた資金調達が可能です。
✅ 長期的な取引関係を構築できる
銀行との取引を通じて、他の金融サービス（融資など）を受けやすくなる可能性があります。
🔸 バンクファクタリングのデメリット
⚠ 審査が厳しく時間がかかる
銀行は信用力を重視するため、審査基準が厳しく、赤字企業や小規模事業者は利用が難しい場合があります。また、審査に時間がかかり、即日資金化は難しいのが一般的です。
⚠ 取引先に通知される可能性がある
3社間ファクタリングの場合、取引先にファクタリングの利用を通知する必要があるため、企業間の信頼関係に影響を及ぼす可能性があります。
⚠ 契約条件が厳格で柔軟性がない
銀行は細かい契約条件を設定することが多く、柔軟な資金調達には向かない場合があります。
2. プライベートファクタリングとは？
プライベートファクタリングは、銀行以外のファクタリング会社が提供するサービスです。審査が比較的柔軟で、即日資金化が可能な場合もあります。
🔹 プライベートファクタリングの仕組み
- 企業がファクタリング会社に申し込みを行う。
- 売掛債権の審査（銀行よりも柔軟）。
- 契約後、資金が即日〜数日以内に入金。
- 取引先からの売掛金が入金後、残額を精算。
🔹 プライベートファクタリングのメリット
✅ 審査が柔軟でスピーディー
銀行に比べて審査基準が緩く、赤字企業や信用力が低い企業でも利用しやすいです。また、最短即日での資金化が可能な場合もあります。
✅ 取引先に通知せずに利用できる（2社間ファクタリング）
銀行の3社間ファクタリングと異なり、取引先に知られることなく資金調達が可能な2社間ファクタリングを利用できるのがメリットです。
✅ 契約条件が柔軟
契約内容や売掛債権の種類など、企業のニーズに応じた対応が可能です。
🔸 プライベートファクタリングのデメリット
⚠ 手数料が高め
銀行のファクタリングよりも手数料が高く、10〜20%程度が一般的です。
⚠ 信用力の低い業者も存在する
ファクタリング業界には悪質な業者も存在し、不当な手数料や違法な契約を持ちかけるケースがあるため、信頼できる会社を選ぶことが重要です。
3. バンクファクタリングとプライベートファクタリングの比較表
| 項目 | バンクファクタリング | プライベートファクタリング |
|---|---|---|
| 提供元 | 銀行 | 民間のファクタリング会社 |
| 信頼性 | 高い | 業者による |
| 手数料 | 低め（1〜5%） | 高め（10〜20%） |
| 審査 | 厳しい | 柔軟 |
| 資金化スピード | 数日〜数週間 | 最短即日 |
| 取引先通知 | あり（3社間） | なし（2社間が可能） |
| 柔軟性 | 低い | 高い |
4. どちらを選ぶべき？
✅ バンクファクタリングが向いている企業
- 信用力が高く、低コストでの資金調達を優先したい企業
- 銀行と長期的な取引関係を築きたい企業
- 取引先への通知が問題ない企業
✅ プライベートファクタリングが向いている企業
- 即日資金化が必要な企業
- 赤字決算や信用力の問題で銀行の審査が通らない企業
- 取引先に知られずに資金調達したい企業
5. まとめ
バンクファクタリングとプライベートファクタリングは、それぞれ異なる特徴とメリット・デメリットがあります。安定性と低コストを重視するならバンクファクタリング、スピードと柔軟性を重視するならプライベートファクタリングが適しています。
どちらのファクタリングを選ぶべきかは、自社の経営状況や資金調達のニーズによって変わるため、慎重に比較検討し、最適な方法を選択しましょう。
