資金調達の選択肢として利用が広がるファクタリングですが、「違法なのでは？」「貸金業に該当するのでは？」といった疑念も広がっています。
この記事では、ファクタリングの合法性や誤解されやすいポイント、悪徳業者の見分け方、金融庁の見解まで詳しく解説しています。
🔍 ファクタリングの違法性をめぐる誤解とその反論
① 「貸金業登録が必要」という主張への反論
- ファクタリングは「債権の売買契約」であり、貸付ではない
- ノンリコース（償還請求権なし）の場合は、ファクタリング会社がリスクを負うため貸金業に該当しない
- 登録が必要なのは、ウィズリコース契約などの**“実質的な貸付”**とみなされる場合のみ
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② 「取立て規制がないから違法」という誤解
- 貸金業には厳格な取り立て規制があるが、ファクタリングはその対象外
- とはいえ、違法な取り立て行為があれば、民事・刑事での訴追は可能
- 信頼できる業者を選ぶことが最大の予防策
③ 「手数料が高すぎて利息制限法違反」という主張への反論
- ファクタリングの手数料は「利息」ではなく、売掛債権のリスクを引き受ける対価
- よって、利息制限法の適用対象外
👉 ファクタリングは融資ではなく「債権の売買」だから、利息に該当しない
✅ 違法ファクタリング業者に共通する8つの特徴
- 手数料が20％を超える極端な高額設定
- 正式な契約書がない／内容が不明瞭
- 会社の所在地が不明・登記情報が確認できない
- 担当者の説明が曖昧で不透明
- 長期・継続的な利用を強く勧めてくる
- 分割返済や延滞に応じる契約（＝実質的な融資）
- 償還請求権あり＝返済義務が発生する可能性
- ファクタリング相談なのに融資を勧誘される
👉 これらの特徴を持つ業者は、闇金業者や脱法的な融資業者の可能性が高いため要注意！
✅ 金融庁による注意喚起と実際の摘発事例
- 特に「給与ファクタリング」は給与債権を対象とするため、貸金業に該当すると明確に違法とされた
- 過去には「ハートフル協会」などの違法業者が逮捕・摘発された例もあり
- 事業者向けファクタリングについても、正当な手続き・契約の整備が必要と呼びかけられている
✅ まとめ｜合法的なファクタリング利用のために確認すべきポイント
- ファクタリングは基本的に合法であり、ノンリコース契約に基づいた売買取引
- 違法となるのは、形式上ファクタリングでも実質的に「貸付」を行っているケース
- 利用時は契約内容の確認と、信頼性ある業者かどうかのチェックが必須
